Estás a pensar comprar casa com recurso a crédito habitação, certamente já ouviste falar da taxa de esforço. Este é um dos principais critérios que os bancos utilizam para avaliar se aprovam ou não o financiamento.
Mas afinal, o que significa este termo, como se calcula e que impacto pode ter na tua decisão de compra?
O que é a taxa de esforço?
A taxa de esforço é o indicador que mostra a percentagem do rendimento mensal de uma família que fica comprometida com o pagamento de prestações de crédito — seja crédito habitação, automóvel, pessoal ou cartões de crédito.
Em termos simples, traduz-se na fatia do teu orçamento mensal que vai diretamente para pagar prestações.
Como é calculada a taxa de esforço?
Exemplo prático:
Imagina um agregado familiar com rendimento líquido de 2.800 € por mês.
Atualmente tem um crédito automóvel com prestação 250,00 €
Quer fazer um crédito habitação em que a prestação fica em 850,00 €
Taxa de Esforço = 250+850 / 2.800 ×100 = 39,3%
Para que serve a taxa de esforço?
A taxa de esforço é usada essencialmente para:
- Avaliar o risco para o banco: Quanto mais elevada, maior a probabilidade de incumprimento.
- Proteger o cliente: Evita que a prestação comprometa demasiado o orçamento familiar.
- Orientar decisões de crédito: É uma das métricas que ajudam a decidir se o financiamento é aprovado, recusado ou sujeito a condições diferentes.
Qual o peso da taxa de esforço na aprovação do crédito habitação?
De acordo com as recomendações do Banco de Portugal, a taxa de esforço ideal deve situar-se entre 30% e 35%.
- Até 35% → Situação considerada saudável.
- Entre 36% e 50% → Maior risco, possível aprovação, mas com condições mais exigentes.
- Acima de 50% → Normalmente leva à recusa do crédito.
Quanto mais baixa for a tua taxa de esforço, maior a probabilidade de aprovação e melhores poderão ser as condições oferecidas.
Como melhorar a tua taxa de esforço?
Se estás a planear pedir um crédito habitação e queres aumentar as hipóteses de aprovação, podes aplicar algumas estratégias:
- Reduzir dívidas existentes antes de avançar com o pedido.
- Amortizar créditos sempre que possível.
- Renegociar prestações com os bancos para baixar o encargo mensal.
- Incluir co-titulares com rendimento estável no processo.
- Organizar a documentação para comprovar estabilidade financeira.
Conclusão
A taxa de esforço é mais do que um cálculo matemático: é um reflexo da tua capacidade de manter um equilíbrio financeiro saudável enquanto pagas o teu crédito habitação.
Manter este indicador controlado aumenta não só as hipóteses de veres o teu crédito aprovado, como também garante maior tranquilidade na gestão do teu dia a dia.
